Да, све је релативно! Каматна стопа: фиксна или промјенљива?
“Зашто плаћамо камате на одобрени кредит?“ Укратко, јер је камата ЦИЈЕНА за новац који нам је изнајмљен (кредит), као што, на примјер, плаћамо одређену цијену за изнајмљени аутомобил или стан.
Међутим, возило, углавном, унајмљујемо на неколико дана по унапријед одређеној цијени, док новац који нам је потребан посуђујемо најчешће на средњи или дуги рок (1 до 30 година) и зато је избор врсте каматне стопе по којој ће се обрачунавати камате у току отплате кредита једно од најважнијих питања за доношење одлуке о узимању кредита.
Каматна стопа може да буде непромјенљива (фиксна) или промјенљива. Фиксна каматна стопа, како само име каже, неће се мијењати за цијело вријеме отплате кредита. Промјенљива стопа ће се мијењати у току отплате кредита, у зависности од тога како се мијењају вриједности елемената на основу којих се та стопа израчунава, а које смо уговорили уговором о кредиту. Код нас је промјенљива каматна стопа најчешће збир два елемента:
промјенљива каматна стопа = фиксни проценат + промјенљива референтна стопа ЕУРИБОР.
Сад када знамо да се са банком може уговорити фиксна или промјенљива каматна стопа, погледајмо како су два брата, правећи кућу кредитним средствима, прошла са својим одлукама о кредиту.
Марко, млађи брат предузетничког духа и смјелости, 2020. г. узео је кредит у износу од 20.000 КМ на период од 10 година са промјенљивом каматном стопом, која се рачунала по формули:
каматна стопа (Марко) = 3,25% (фиксно) + 12M ЕУРИБОР (промјенљиво*)
Како је у вријеме закључења уговора о кредиту годишњи ЕУРИБОР имао негативну вриједност (-0,5%), то је Марков кредит носио каматну стопу:3,25% + (-0,5%) = 2,75% (промјенљиво)
Марков ануитет је износио 190,82 КМ, укупне камате 2,898,65 КМ (процијењене у тренутку закључења уговора), а укупан дуг (кредит + камате) 22.898,65 КМ. Ово, наравно, под условом да каматна стопа остане непромијењена, тј. 2,75%.
У исто вријеме, Никола, старији брат, мање склон ризику, радник градске администрације, одлучио се за кредит код исте банке, у истом износу и на исти период, али са фиксном каматном стопом од 4,00%. Дакле, каматна стопа Николе била је:
каматна стопа (Никола) = 4,00% (фиксно)
Николин ануитет износио је 202,49 КМ (и сигурно ће износити толико док траје отплата кредита!), камате 4.298,83 КМ, а његов укупан дуг (кредит + камате) износио је 24.298,83 КМ.
У току 2022/23. из низа економских разлога дошло је до значајног увећања ЕУРИБОР стопе на 3,30%, и банка је, почев од 01. фебруара 2023, за Марков кредит почела да примјењује нову стопу. До тада је Марко исплатио банци укупно 6.106,24 КМ. Нова Маркова каматна стопа износила је 6,5% (3,25% фиксно + 3,30% промјенљиво).
По овој стопи, за преосталих 88 мјесеци отплате нови износ ануитета је повећан на 217,87 КМ, тиме и преостала камата на 3.980,23 КМ, тј. укупан дуг на 25.278,50 КМ. Када не би било даљих промјена, Марко би до отплате кредита 2030. године банци требао да врати 980,00 КМ више од Николе, иако је у вријеме закључења уговора његов укупан дуг према банци био мањи за читавих 1.400,00 КМ.
Иако су ова два кредита, на крају, донијела различите износе дуга, због кретања промјенљиве каматне стопе, ипак, не треба закључити да је уговарање промјенљиве стопе увијек неповољније од уговарања фиксне.
Наиме, стопе понекад и падају и сваки пут кад се смање смањиће се и износ ануитета и укупан дуг. Рецимо, вриједност 12M ЕУРИБОР стопе у октобру 2008. г. износила је 5,50%, а већ у октобру 2009. око 1,22%, док је у периоду од 2017. до 2022. г. та стопа била негативна, тј. мања од 0. Нпр. вриједност 12M ЕУРИБОР стопе у мају 2020. г, што је релевантно за наш примјер, била је -0,5%.
С обзиром да постоји ризик код уговарања промјенљиве каматне стопе, јер није познато у којем смијеру ће се у току трајања уговора стопа промијенити, у понуди свих банака је фиксна каматна стопа увијек већа од промјенљиве стопе.
Према томе, најбоље би било да корисник кредита изабере ону врсту каматне стопе која више одговара његовом финансијском положају и навикама, понешто знању и укупном карактеру, тј. колико је спреман да преузме одређени ризик.
И, не заборавите да иако храбре прати срећа, понекад је мудро устукнути!
Шта је то ЕУРИБОР?
ЕУРИБОР је скраћеница од енглеских ријечи Euro Interbank Offered Rate, која означава просјечну каматну стопу по којој одређене европске банке једна другој позајмљују новац. Не ради се о једнозначно одређеној каматној стопи, већ о групи каматних стопа, у зависности од рочности, а у свакодневним банкарским пословима најчешће се користе: тромјесечни (3M ЕУРИБОР), шестомјесечни (6M ЕУРИБОР) и годишњи (12M ЕУРИБОР).
Службени извор за објаву ових стопа је Европски институт тржишта новца (The European Money Markets Institute), а њихове вриједности утврђују се свакодневно око 11 сати. Подаци са одређеним кашњењем, могу се наћи на бројним интернет страницама, од којих издвајамо: https://www.euribor-rates.eu/en/.
Сматра се да су ЕУРИБОР стопе основни репер за формирање цијена различитих финансијских инструмената и услуга, широм свијета! Домаће банке на њих не могу да утичу!